Så väljer du rätt försäkring

Att välja rätt försäkring och rätt försäkringsbolag är viktigare än många tror. Dels för att få ner kostnaderna, dels för att man ska vara rätt försäkrad den dag något kanske inträffar, men också för att man inte ha fler försäkringar än man behöver (oftast får man bara ersättning från ett bolag även om man skulle ha flera).

Hur fungerar en försäkring?

En försäkring är en slags trygghet som ger dig möjlighet till ekonomisk kompensation om något skulle inträffa. Tanken med en försäkring är att det är många människor som tillsammans delar på risken. Man tecknar en försäkring och därefter betalar man en försäkringspremie antingen årsvis, månadsvis eller kvartalsvis. De allra flesta personer betalar sin försäkringspremie år efter år utan att behöva utnyttja försäkringen, men då och då händer det förstås att en skada eller olycka inträffar och då kan man alltså ansöka om ersättning från sitt försäkringsbolag.

Vad är ett försäkringsbolag?

Kortfattat kan man säga att ett försäkringsbolag är ett bolag som erbjuder människor att teckna olika slags försäkringar. Deras affärsidé är alltså att erbjuda en trygghet och ett skydd mot oväntade händelser och oväntade ekonomiska förluster. För att de ska kunna erbjuda denna trygghet så tar de en försäkringspremie av alla som tecknar försäkring hos dem. Försäkringsbolaget bedömer hur stor risken är för att en skada ska inträffa och den bedömningen ligger till grund för hur stor försäkringspremien blir för respektive försäkring.

Olika försäkringsbolag att välja bland

Det finns många olika försäkringsbolag här i Sverige. En del erbjuder alla slags försäkringar och har således ett brett utbud, andra är mer specialiserade och erbjuder bara ett fåtal försäkringar. En del försäkringsbolag är rikstäckande, medan andra jobbar mer på lokal front. Vilket försäkringsbolag du ska välja beror på många olika faktorer. De mest kända försäkringsbolagen i Sverige just nu är Folksam, Länsförsäkringar, Skandia, Trygg-Hansa, Aktsam, Moderna försäkringar, IF, SalusAnsvar och Gjensidige.

Olika sorters försäkringar

Inte nog med att det finns en rad olika försäkringsbolag att välja bland – det finns också massor av olika sorters försäkringar också. De olika försäkringarna ersätter olika slags ekonomiska förluster. Vilken slags försäkring du bör välja beror därför på vad du tänker försäkra. Det finns olika slags hemförsäkringar, bilförsäkringar, barnförsäkringar, personförsäkringar, sjukförsäkringar, inkomstförsäkringar och olika typer av specialförsäkringar. Allt för att du ska kunna skapa det skydd just du behöver. Vilka försäkringar du behöver beror förstås på vilken livsstil du har, hur du bor, hur du lever och vilka intressen du har.

Vilken försäkring ska jag välja?

De allra flesta tycker att en hemförsäkring hör till de viktigaste försäkringarna. Om något händer med ens hem leder det ofta till en personlig katastrof och därför måste hemmet vara försäkrat. Det finns speciella hemförsäkringar beroende på om du har villa, bostadsrätt, fritidshus eller om du är student. Dessa försäkringar skyddar vid exempelvis brand och inbrott, men också ifall dina ägodelar stjäls eller förstörs. Dessutom brukar rättsskydd och reseförsäkring ingå i hemförsäkringen. Om du har ett fordon av något slag krävs det att du har minst en trafikförsäkring, men du kan också välja antingen en halvförsäkring eller helförsäkring för att komplettera trafikförsäkringen. Det finns speciella försäkringar för exempelvis bilar, MC, husbilar, husvagnar, släpvagnar, mopeder och skotrar. Även du och dina barn behöver försäkras och därför finns bland annat barnförsäkring, gravidförsäkring, olycksfallsförsäkring, personförsäkring, livförsäkring, sjukförsäkring och pensionsförsäkring. Har du djur finns det speciella djurförsäkringar som ofta är guld värda att ha eftersom veterinärkostnader är mycket dyrare än man tror. Utöver dessa vanliga försäkringar finns det specialförsäkringar som kan vara intressanta för en del, till exempel instrumentförsäkring, smyckeförsäkring, golfförsäkring, företagsförsäkring och elektronikförsäkring. Innan du tecknar försäkring bör du sätta dig ner och fundera på vilken eller vilka försäkringar just du behöver. Det finns försäkringar du behöver, men också försäkringar du lika gärna kan vara utan. Tänk på att du oftast inte får ersättning från fler än en försäkring om en skada inträffar så det är inte alltid meningsfullt att vara dubbelförsäkrad.

Att välja försäkring

När du vet vilka försäkringar du behöver är det dags att bestämma dig för vilket försäkringsbolag du ska teckna försäkringen i. Innan du bestämmer dig för att teckna en försäkring är det viktigt att du tittar på vad som ingår i försäkringen. Självklart vill du säkert ha en så billig försäkring som möjligt, men samtidigt räcker det kanske inte alltid med den billigaste försäkringen för att få den kompensation som är relevant om olyckan inträffar. Men å andra sidan är det dumt att betala extra för sådant som du inte behöver. Om du jämför försäkringar mellan olika försäkringsbolag är det viktigt att kolla upp vad du får för pengarna hos de olika bolagen så att det blir en rättvis jämförelse. När du jämför olika försäkringsbolag bör du också kolla upp hur hög självrisken är, om det erbjuds tilläggsförsäkringar, vilket maxbeloppet för ersättning är och hur enkelt det är att komma i kontakt med försäkringsbolaget. För att få lägre pris på försäkringen bör du överväga att samla alla dina försäkringar hos ett och samma bolag. Det kan också finnas andra faktorer som gör att du kan få lägre pris på din försäkring, till exempel om du har larm på huset eller bilen, om du investerar i en brandsläckare eller parkerar bilen i ett garage istället för på gatan. Till sist, om du ska byta försäkringsbolag, tänk då på att det många gånger bara går att säga upp och byta försäkring på försäkringens huvudförfallodag. Om du inte säger upp försäkringen inför huvudförfallodagen så förlängs den automatiskt med ett ytterligare år.

Glöm inte att skaffa försäkring som student

För eller senare råkar vi alla ut för en olycka eller skada. Cykeln blir stulen, en läsk rinner ned i datorn eller man blir sjuk under en utlandsresa. Fast sådant vill man ju lätt glömma bort när tillvaron flyter på som den ska. När du flyttar hemifrån är en försäkring mot oförutsedda händelser en nödvändighet och du ingår då inte längre i dina föräldraras försäkringsskydd. Att skaffa sig en hemförsäkring är en del av att vara vuxen och att själv ta ansvar för sitt liv.

Varför behöver du en försäkring som student?

Vi vill inte uppmåla en bild av att studentlivet är fyllt av faror, för så är det inte. Men förr eller senare råkar man ut för något oförutsett som gör livet surt. Saknar du då en försäkring blir livet ännu surare. Och det helt i onödan.

En bra hemförsäkring täcker det nödvändigaste. Du får du ersättning för förlorad och förstörd egendom vid brand, stöld eller inbrott i din bostad. Det ska också ingå en ansvarsförsäkring – som täcker skador som du av misstag har orsakat fastigheten du bor i – rättskyddsförsäkring – som ersätter ombuds- och rättegångskostnader om du blir indragen i en rättstvist – och en reseförsäkring – som täcker det nödvändigaste om du råkar ut för en olycka när du är ute och reser (under en kortare tid än 45 dagar).

Med en hemförsäkring riskerar du inte att bli ställd på bar backe om olyckan är framme. Som student är dessutom en grundläggande hemförsäkring relativt billig. För runt 50 kronor i månaden får du ett skapligt försäkringsskydd.

Tilläggsförsäkringar

En hemförsäkring kan kompletteras med tilläggsförsäkringar som ger dig ett förstärkt skydd. Den vanligaste tilläggsförsäkringen kallas Allrisk och täcker ”plötsliga oförutsedda skadehändelser”. Det kan exempelvis vara att du får läska i datorn eller tappar din kamera i marken när du är på utflykt. Att teckna en Allriskförsäkring är en god rekommendation, men här bör du läsa försäkringsbolagens finstilta villkor för hem- och allrisk och därefter själv göra en bedömning om du finner att en Allriskförsäkring är något för dig. Som student kostar Allriskförsäkringen några tio extra i månaden hos de flesta bolag, men hos Länsförsäkringar ingår Allrisk om du tecknar din hemförsäkring där.

Om du råkar ut för en olycka, det vill säga att du själv kommer till skada vid ett olycksfall, kan du med en Olycksfallsförsäkring får ersättning för uppkomna extra kostnader och du kan också få ersättning för sveda och värk. Via ditt universitet har du en mindre Olycksfallsförsäkring som gäller i samband med skolaktiviteter. Det samma gäller vanligen om du deltar i en föreningsaktivitet, då försäkrar föreningen dig under träningen och på vägen till och från träningen. Men kolla upp vad som gäller i din förening och ta inte någon försäkring för givet. Under din vanliga fritid du oförsäkrad utan Olycksfallsförsäkring. En Olycksfallsförsäkring kostar cirka 20 kronor per månad.

Därutöver finns det en mängd tilläggsförsäkringar och flertalet av dessa är troligen inte nödvändiga för dig. Men om du funderar på att studera utomlands under en termin eller ett läsår så bör du se över ditt försäkringsskydd. Läs mer på försäkringsbolagens hemsida.

Att tänka på

Om dina saker har blivit förstörda, eller stulna, och du vill ha ersättning från ditt försäkringsbolag så ska du kunna bevisa att grejerna har funnits i din ägo. Spara därför alltid kvitton på dina dyrare inköp. Fotografier kan också vara ett bra sätt att visa vad man har ägt eller äger. Fota värdeföremål och sakerna i din lägenhet. Spara sedan bilderna hos dina föräldrar eller bekant.

I alla försäkringar ingår något som kallas Självrisk. Självrisk motsvarar det belopp som du själv måste står för vid en stöld eller förlust av egendom. Det vill säga om din cykel som är värd 10 000 kronor blir stulen, och du har en självrisk på 1 500 kronor, så blir din ersättning från försäkringsbolaget 8 500 kronor.

Spara & Placera tipsar om försäkringar

– Nog för att det är trist att betala pengar varje månad till ett försäkringsbolag, men att vara utan en grundläggande hemförsäkring om olyckan är framme är ännu tristare.
– Du kan inte teckna en försäkring när olyckan redan har skett och därefter få ut ersättning.
– Allt täcks inte av försäkringsbolagen. Läs noggrant igenom vad som ingår, och vad som inte ingår, när du köper din försäkring.
– Skriv upp eller fotografera serienumret på din cykel, dator, mobil och elektronisk utrustning.
– Om olyckan är framme kontaktar du ditt försäkringsbolag via telefon snarast möjligt.

Sänk kostnaden på din bilförsäkringspremie

Att äga en bil är förenat med dryga kostnader och en sådan kostnad är bilförsäkringen. Men det går att minska premien på din bilförsäkring om du är villig att lägga ner lite tid. Och det kan det vara värt när det går att spara åtskilliga tusenlappar på din premie.

Börja med att jämföra olika försäkringsbolag och vad de erbjuder. Antingen kan du ringa runt till olika bolag eller så använder du någon av de prisjämförelsesajter som finns på nätet. Exempel på de senare är Insplanet och Compicer.

Läs igenom de olika försäkringsvillkoren. Kör du mycket på landet men mindre i stan är det en god idé att ha viltskydd. Kör du tvärt om mycket i stan men mindre på landet kanske det inte är lika motiverat att ha ett viltskydd. Behöver du verkligen en ersättningsbil om din egen bil är på verkstaden? Inte? Hoppa då över tillägget för hyrbil.

Det finns trafikförsäkring, halvförsäkring och helförsäkring att välja på. Men vilken av dem behöver du? Har du en ny bil har du redan vagnskadegaranti och behöver i regel bara en halvförsäkring.

Se också till att du anger rätt körsträcka. Ju längre du kör desto högre är risken att du krockar och därmed blir premien högre. Om du ena året har kört och angivit 3000 mil, men vet att du nästa år bara kommer att köra 2000 mil, se till att berätta det för försäkringsbolaget.

Var du bor och hur du parkerar din bil spelar naturligtvis också roll. Försök att parkera bilen i garage nattetid då det ger lägre premie. Men har du ett billarm kan du av vissa försäkringsbolag få en lägre premie.

Om du samlar mer än en försäkring hos ett försäkringsbolag kan även det ge dig rabatt på din bilförsäkringspremie. Oftast gäller det om du har din hemförsäkring redan hos ett bolag.

Om du tecknar din försäkring på internet kan du också få viss rabatt. Det brukar röra sig om ett par hundralappar.

Höjer du din självrisk kan det påverka din premie på ett positivt sätt. Men här får du naturligtvis överväga om det passar dig.

Kolla också efter olika kampanjer och erbjudanden som försäkringsbolagen i bland har.

Det finns med andra ord en hel del du kan göra föra att sänka din bilförsäkringspremie och med några timmars arbete kan du spara tusenlappar på din bilförsäkring.

Redaktörens notering: Skribenten Mikael Widéen äger ett flertal olika bloggar däribland Försäkrings ABC som handlar om försäkringar och var du hittar de billigaste.