Bild

Så får du koll på din egen ekonomi och kommer över din ekonomiskräck

Spara pengar

Känner du olust inför din egen ekonomi? Har du kanske till och med en skräck inför din privatekonomi? Är det eventuellt kopplat till att du inte tycker att pengarna räcker i slutet av månaden? I så fall vill jag berätta något för dig som kan leda till en annan positivare känsla inför din ekonomi.

För det första ska du veta att du troligen har det bättre än 90-99 % av världens befolkning bara på grund av det faktum att du lever i Sverige. Det är lätt att tappa perspektivet så därför vill jag börja med att påminna dig om detta.

Men även om dina ekonomiska problem är små i förhållande till många andra människor på denna jordglob så ändrar det ju inte hur du känner. Ekonomin är helt enkelt en allt för viktig del av livet för att ignoreras eller förpassas till att vara ett dåligt samvete.

Men det är faktiskt inte speciellt svårt att lära sig att bli rik, att skaffa sig koll på sin ekonomi och höja sin livskvalité. Har man väl knäckt koden och orienterat sig lite i sin ekonomi, exempelvis med hjälp av en budget, så är det mycket lättare att ha koll på vart man befinner sig.

Det går faktiskt att jämföra med orientering. Om du inte vet vart du är och du knappt vet vart du ska så är det ju knappt lönt att ens försöka springa. Lösningen på problemet blir alltså att skaffa sig koll. När du väl har koll så kommer du märka att oron över din ekonomiska situation är förbi och du är helt plötsligt kapabel att ta kontroll, ta beslut och sätta upp mål.

Den oro du känner, den apati du har inför obetalda räkningar finns troligen i ditt liv just på grund av att du inte har koll. Den finns är troligen för att du inte vet hur din ekonomiska situation ser ut. Det lyckliga är att detta är ett problem som är relativt enkelt att avhjälpa.

Nästa hinder att ta sig över är att tro att det är något svårt med att ha koll på sin ekonomi. Dessvärre är detta en bild som många lever med och som dessutom förmedlas på många håll. Exempelvis gör våra banker otaliga försök att övertyga oss om hur mycket vi behöver deras ekonomiska expertis. Krångliga ord, snygga kostymer och otaliga konstiga investeringsformer används för att de ska framställa sig som något vi inte kan leva utan och som vår privatekonomi verkligen inte kan leva utan. Jag säger bara en sak – gå inte på denna bluff. Våga istället att ta kontrollen själv.

Warren Buffett, en av världens rikaste och en mycket framgångsrik investerare, håller de enkla principerna högt. Om enkelhet lär han har sagt följande:

Ekonomiutbildningar belönar komplext beteende mer än enkelt beteende, men enkelt beteende är mer effektivt.

Med andra ord – ta fasta på att privatekonomi är något enkelt. Allt du behöver är 15 minuter i veckan där du bekantar din närmare med din ekonomi. Det kommer ge dig koll på läget och en grundtrygghet när du handlar, när du sätter upp sparmål och skapar planer för ditt liv.

Så börja med att skaffa dig koll på din privatekonomi, samla alla dina kvitton från en månad och gör en budget.

Steg två handlar om att sätta upp mål. Vart vill du med din ekonomi, din ekonomiska situation och ditt liv?

Steg tre kan vara att göra en ny budget, en målbudget som kan visa dig vägen till dina mål. Här använder du helt enkelt samma uppställning som när du i första steget gjorde en budget fast denna gång fördelar du olika andelar av din totalsumma på det du vill lägga på varje del istället för det du faktiskt lägger idag.

Därefter behöver du bara följa upp och justera efter förändrade förhållanden eller vad som visar sig vara praktiskt möjligt. Har du möjlighet att engagera hela din familj i denna process redan från start så tycker jag att du ska göra det. På så sätt kan ni hjälpa och stötta varandra och diskutera lösningar tillsammans. Delaktigheten leder dessutom till att dina barn kommer få en ökad förståelse för ekonomi. Kanske är en månadsavstämning i familjen runt middagsbordet en smart sak?

Hur du än väljer att göra det så kommer du märka att även små åtgärder kan ge stora resultat. Inte bara för hushållsekonomin utan också för din allmänna livskvalité och för din grundglädje.

Olika typer av sparande

Det finns många olika typer av sparande och alla har de sina fördelar och nackdelar. Man kan säga att olika former av sparande passar bra vid olika tillfällen i livet. När man ska välja sparandeform bör man ta i beaktande varför man vill spara pengar och hur länge man planerar att ha sitt sparande.

Månadsspara

Man brukar skilja mellan månadssparande och investeringar. Om man exempelvis ärver en summa pengar kan man investera dessa pengar i aktier eller fonder, alternativt sätta in dem på någon form av räntekonto. Det är förstås också en form av sparande, men det är mer av engångskaraktär och därför kommer jag inte att ta upp denna sparandeform i min artikel. Det som jag däremot tänkte fokusera på är den form av sparande som brukar kallas för månadssparande. Det innebär alltså att man lägger undan en viss summa pengar per månad. Ett regelbundet och återkommande sparande. Visserligen kan man variera månad för månad hur mycket man har möjlighet att lägga på sitt sparande, men i de allra flesta fall handlar det om en bestämd summa som man varje månad använder till sparande, ofta kanske den också överförs via autogiro så att det sker helt automatiskt i och med att lönen kommer in.

Buffertsparande

Spara pengar
Illustration: Håkan Liljeqvist
Att ha en buffert är A och O för att ha en god och stabil ekonomi. Alla människor råkar ut för oförutsedda utgifter förr eller senare. För att då slippa rasera sin ekonomi, tvingas låna pengar av bekanta eller tvingas ta onödiga och dyra smålån så är det då bra att ha en summa pengar att ta av när man exempelvis blir sjukskriven, arbetslös, bilen eller värmepannan går sönder, hunden bryter benet eller om man måste köpa en ny tvättmaskin. En tumregel är att man bör försöka ha tre månadslöner på sitt konto just för oförutsedda utgifter. Omkring 50 000 är alltså en bra riktlinje, men självklart kan man ha en större eller lägre summa beroende på vilken inkomst och livsstil man har. Många som vill komma igång med ett sparande brukar börja med att spara ihop pengar till ett buffertsparande först, innan man börjar med några andra sparandeformer. Ett tips när det gäller buffertsparandet är att man bör placera dessa pengar där de är lättåtkomliga. Aktier och fonder är därför ingen bra idé och inte heller ett sparandekonto med restriktioner för hur pengarna får tas ut och användas.

Målsparande

Den form av sparande där man sparar pengar för ett specifikt mål kallas just för målsparande. Dit hör exempelvis ifall man sparar pengar till kontantinsatsen för ett hus, om man sparar pengar för att gifta sig, köpa ny bil eller åka på en drömresa. Precis som när det gäller buffertsparande så är detta ett kortsiktigt sparande och man bör välja en sparandeform där pengarna snabbt kan vara tillgängliga när man behöver dem.

Pensionssparande

Pensionssparande är en form av sparande som också är väldigt specifik. Men till skillnad från ett målsparande så är pensionen i de flesta fall något som ligger långt fram i tiden, vilket gör pensionssparande till något långsiktigt. Därför gör det inget om man binder pengarna. Man har också råd att ta högre risker för att få bättre avkastning, vilket gör exempelvis fondsparande till ett bra alternativ när det gäller pensionssparande. Det finns speciella fondpaket man kan välja just för att spara till pensionen och där är det olika fonder beroende på vilken risk man är beredd att ta.

Spara på bankkonto

Att spara pengar på ett bankkonto ger knappt någon ränta i dagsläget. Därför är det inget bra val för den som vill spara pengar mer långsiktigt eller förväntar sig en hög avkastning. Det är däremot ett bra alternativ för den som snabbt vill kunna få tillgång till sina pengar och vill kunna styra över dem själv via exempelvis internetbanken. Det finns dock konton som har en något högre ränta än det vanliga löne- eller transaktionskontot. Kolla upp med din bank vad just de erbjuder för olika typer av konton.

Spara i aktier och fonder

Om man vill spara på lång eller medellång sikt och är beredd att ta en risk med pengarna för att i gengäld ha chans till en högre avkastning så är sparande i fonder eller aktier ett bra val. Det finns speciella fondpaket som man kan spara i ifall man själv inte vill fatta beslut kring sparandet eller sätta sig in i utvecklingen för enskilda aktier. Fonder har också den fördelen att man sprider riskerna eftersom man då placerar pengarna i flera olika bolag jämfört med om man placerar pengar i en enskild aktie. Om man däremot har ett intresse för aktier och är beredd att lägga ner lite tid på att handla med aktier så har man chans på en riktigt god avkastning. Förutom aktier och fonder finns det då också ännu fler alternativ, så som certifikat, warranter och optioner samt att man också kan handla med exempelvis valuta och råvaror. När man sparar i fonder och aktier bör man vara medveten om att det alltid tillkommer avgifter vid dessa sparandeformer, dels vid sälj, dels vid köp och dels vid förvaltning. Försök välja fonder med så låga avgifter som möjligt. Kapitalförsäkring är ett alternativ för den som vill spara i aktier eller fonder, men med en kapitalförsäkring slipper man betala kapitalvinstskatt och man behöver inte heller deklarera sin eventuella vints. Däremot betalar man en avkastningsskatt vid årsskiftet varje år oavsett om innehavet då har gått upp eller ner. Prata gärna med din bank för att få det bästa alternativet just för dig utifrån ditt behov när det gäller sparande.

Så sparar du pengar i din vardag

Man kan lätt tro att knepet för att kunna spara pengar eller bli rik består i att öka sina inkomster. Men faktum är att det är minst lika effektivt, kanske mer effektivt till och med, att minska sina utgifter. Genom att skära ner på de fasta kostnaderna eller de rörliga utgifterna så kan man få mer pengar över. Och detta leder i sin tur till att man har antingen mer pengar att röra sig med eller mer pengar till sparande.

I den här artikeln ska vi ge en mängd råd för hur du kan spara pengar i din vardag. En del av dessa råd är enkla att införliva i din vardag, andra kräver mer. Vissa av tipsen ger möjlighet att spara mycket pengar, andra ger en något mindre besparing, men tänk på att många bäckar små…

Ett hushålls utgifter kan delas in i olika kategorier och därför har vi också samlat våra tips enligt dessa kategorier. Välj själv vilka tips just du vill prova för att spara pengar. Plocka russinen ur kakan helt enkelt. Nu kör vi!

Bostad

För de flesta så är kostnaden för boendet den högsta utgiften varje månad. Bor du i hyresrätt är det svårt att påverka hyresavgiften, däremot kan du överväga att flytta till en billigare lägenhet eller hyra ut ett av dina rum i andra hand. Bor du i bostadsrätt är det värt att kolla upp ifall du kan lägga om dina lån för att få lägre ränta och därmed lägre månadsavgift. Till boendekostnaderna hör också avgifter för el, vatten, sophämtning och liknande. När det gäller elen kan det vara smart att minska värmen med någon grad och istället ta på en kofta. Ha inte lamporna på i rum som ingen vistas i. Sätt inte apparater på standby utan stäng av dem istället. Om ert hushåll betalar en avgift för sophämtning som är baserad på vikt, försök då att få så lite sopor som möjligt. Sopsortera, kompostera och undvik onödiga förpackningar redan på affären. Välj rätt elbolag, kolla med en jämförelsesajt som Elskling.se ifall ni kan byta till ett elbolag med lägre priser. Bind elen när det är lägre priser. Detsamma gäller med hemförsäkring, var noga med att jämföra försäkringsbolag och försök få ett bra erbjudande. Byt ut vanliga glödlampor mot lågenergilampor. Överväg att byta vitvaror mot moderna och energisnåla alternativ ifall de nuvarande drar mycket el.

Bredband och telefoni

Idag är det ett måste för de flesta att ha bredband hemma. Det har också gjort att telefonen har minskat i betydelse. Många säger upp sig fasta telefon och väljer att bara ha mobil. IP-telefoni är ett annat alternativ som allt fler väljer. Det kan vara ett smart drag, men se till att jämföra kostnaderna för fast telefon, mobiltelefon och ip-telefoni utifrån dina egna telefonvanor så att du får de lägsta priserna utifrån hur ofta och mycket just du ringer. Det som är billigast för din kompis är kanske inte det billigaste alternativet för dig eftersom ni kanske har helt olika användningsområden för telefonen. Ibland kan det bästa alternativet vara att skaffa ett kombinationspaket som innehåller både telefoni, bredband och teve, istället för att teckna abonnemang för varje vara var för sig. Men det gäller att kolla upp priserna och samtidigt också se till att inte ha mer tjänster och abonnemang än man faktiskt behöver och använder. Ju fler kanaler och ju snabbare bredbandshastighet man väljer, desto dyrare blir det. Fundera över vad du egentligen har behov av och nöj dig med det.

Bil och transport

Många svenskar är beroende av bil. Bor man i storstaden kanske det räcker med att åka kommunalt, gå eller cykla, men bor man på landet med dåliga kommunikationer har man sällan något val. Däremot kan man påverka sina kostnader för transport ändå. Välj en bil som är bränslesnål, har billig skatt och försäkring och är driftsäker och hållbar. Kör bilen bara dit du måste och välj cykel eller andra alternativ istället. Samåk när det är möjligt. Utför flera ärenden på en och samma gång när du ändå använder bilen. Gör service regelbundet så bilen håller längre. Hitta den billigaste bensinstationen att tanka vid och glöm inte att regelbundet jämföra olika försäkringsbolag så att du har den billigaste bilförsäkringen.

Inköp och övrigt

Se över alla dina lån och försäkringar en gång per år och kolla ifall det är möjligt att lägga om lån, binda ränta eller få förmånligare priser och villkor. Använd inte kreditkort eller ta dyra smålån, utan handla så mycket som möjligt kontant och spara ihop pengarna innan köpet. Spara ihop till en buffert så att du har pengar att ta till när oförutsedda utgifter dyker upp. Välj E-faktura och autogiro där det är möjligt så att du slipper fakturakostnader. Betala alltid räkningar i god tid så du slipper påminnelse- och inkassoutgifter. Utnyttja rabattkuponger. Börja handla på secondhand, Blocket och Tradera istället för att alltid köpa nytt. Laga mat själv istället för att köpa dyr hämtmat ofta. Undvik halvfabrikat. Välj laddbara batterier istället för engångsbatterier, tygpåsar istället för plastpåsar och tygblöjor istället för engångsblöjor. Åk på semester på lågsäsong istället för högsäsong.

Håkan tipsar: Ännu fler artiklar som hjälper dig att spara pengar hittar du i bloggarkivet här på Spara & Placera. Ta kontroll över din ekonomi idag!

Så skapar du din egen budget

För några dagar sedan skrev vi om hur en budget kan förbättra din ekonomi. Idag tar vi nästa steg och kollar på hur du skapar din budget.

Många har förutfattade meningar om att det är väldigt svårt att skapa en budget och att den måste se ut på ett visst sätt. Men det stämmer inte alls. Du kan skapa din budget precis hur du vill och utforma den på det sätt du vill för att den ska kännas tydlig och överskådlig just för dig och din familj. Du kan använda dig av vanligt papper och penna, men du kan också använda datorn, exempelvis Excel, för att skapa din budget. Fördelen med att använda datorn är att du kan kopiera utgifter som är desamma månad för månad och du kan använda datorn för att beräkna summor och till och med skapa snygga tabeller och diagram om du skulle vilja det. Hur omfattande och detaljerad du vill ha din budget är helt upp till dig själv. Om du väljer att använda dator så finns det gott om mallar på nätet som du kan ladda ner för att få tips på hur du ska utforma din budget. Dessutom finns det nättjänster där du kan skapa din budget ”i molnet”, vilket kan vara praktiskt eftersom du då kommer åt din budget från vilken dator som helst.

Vad ska finnas med i min budget?

Så skapar du en budgetDet som är viktigast i skapandet av en budget är att du ser till att verkligen ta med samtliga inkomster och utgifter. Det är först när du har alla siffror på pränt som du verkligen kan få en realistisk bild över din privatekonomi. Om du glömmer viktiga utgifter eller inkomster så är inte budgeten rättvisande helt enkelt. Att göra en budget tar sin lilla tid och du måste se till att ha tillgång till gamla räkningar, kontoutdrag och lönespecifikationer så att du kan föra in siffrorna i din budget. Om du är gift, sambo eller har familj så bör du överväga att ta med hela familjens inkomster och utgifter i budgeten. Fundera också på om ni då inte bör sätta er ner tillsammans och skapa er budget så att även din partner får lika stort inflytande och insikt i budgetprocessen som du. När ni sätter igång är det enklaste att börja med inkomsterna och därefter ta itu med utgifterna.

Vilka inkomster ska jag ta med?

Inkomsterna är den enklaste punkten att föra in i budgeten för alla som är anställda med en fast månadslön. Om du däremot är student, arbetslös, sjukskriven, egenföretagare eller deltidsjobbar, säsongsjobbar eller hankar dig fram på vikariat och extrajobb så kan inkomsterna vara betydligt svårare att beräkna. Men försök ändå att uppskatta inkomsterna så realistiskt som möjligt. Glöm inte heller att ta med andra slags inkomster du har. Du kanske har bostadsbidrag, studiebidrag, underhållsstöd eller barnbidrag. Eller så kanske du får in pengar genom att sälja prylar på Tradera eller genom att sälja bröd på marknader. Missa inte att ta med sådana inkomster.

Vilka utgifter ska jag ta med?

Tumregeln är att alla utgifter ska finnas med i budgeten, såväl de fasta återkommande utgifterna som hyra, lån och elräkningar som de mer sporadiska utgifterna som cigaretter, drinkar på krogen, kläder, presenter, busskort och hämtmat. Försök uppskatta hur mycket pengar du lägger på sådant per månad. Vissa utgifter du har betalar du bara för en gång per år eller en gång per kvartal. Glöm inte att ta med dem. Fördela gärna utgifterna på olika kolumner.

Exempel på kolumner du kan ha i din budget:
Bilen (billån, skatt, försäkring, bensin, service och reparationer, parkeringskostnader)
Lån (huslån, billån, studielån, konsumtionslån och krediter)
Sparande (pensionssparande, månadssparande, aktiesparande)
Bostad (hyra, bostadslån, kostnader för el, vatten och uppvärmning, försäkring, sotning)
Fasta utgifter (telefoni, teve, bredband, busskort, fackavgift, a-kasseavgift, underhåll, försäkringar)
Övriga utgifter (mat, kläder, nöjen, tidningsprenumerationer, medicin och sjukvård, hämtmat, krogbesök, presenter, veckopeng till barnen, mat till husdjuren, bio, semester, hygienprodukter)

Hur ska jag planera min ekonomi med hjälp av budgeten?

När det tråkiga och svåra jobbet med att lista alla inkomster och utgifter äntligen är klart är det dags för det roliga, nämligen att planera och dra slutsatser om din privatekonomi utifrån dina siffror. Du kan exempelvis se om det finns månader där du har extra mycket utgifter och andra månader där du har väldigt få utgifter. Då kan du kolla upp om det finns möjlighet att ändra från exempel kvartalsbetalning till månadsbetalning för att få ett jämnare flöde i ekonomin, alternativt så kan du själv lägga undan pengar från de månader då du har mer pengar över så att du bättre klarar de tuffare månaderna. Du kan också se om det finns några onödiga utgifter som du kan dra in på för att få mer pengar över varje månad. Du kan se ifall du har några fasta utgifter som kan sänkas genom att exempelvis byta el-avtal eller binda lån. Du ser också om du har vissa utgifter som du helt enkelt kan dra in på. Kanske du inte kör bilen så mycket att det lönar sig att ha bil med tanke på alla kostnader för bilen. Eller att du borde försöka flytta för att dra ner på kostnaden för bostaden. Du kanske kan försöka samla alla dina små lån till ett större lån med lägre ränta. Ja, det finns en hel del saker du kan göra för att förbättra din ekonomi och att skapa en budget så att du får en överskådlig bild över din ekonomi är ett första steg.

Förbättra din ekonomi genom att skapa en budget

Om du snabbt vill hitta ett sätt att förbättra din privatekonomi så bör du överväga att skapa en budget. En budget är en slags sammanställning över inkomster och utgifter för det kommande året, men också för de kommande månaderna. Genom att ha en budget så kan du ha bättre koll över din ekonomi och du får lättare att hantera din ekonomi de tillfällen då det uppstår oväntade uppgifter.

Varför ska jag skapa en budget?

Det finns många fördelar med att skapa en budget. Framförallt handlar det om att du får en bättre kontroll över din privatekonomi med en budget. Du kan planera din ekonomi på ett helt annat sätt än ifall du inte använder dig av en budget.

Det här kan du vinna på att skapa en budget för din privatekonomi:

  • Du får en tydlig översikt över dina pengar. Att se vart dina pengar går månad för månad är väldigt avslöjande. Du får en tydlig bild över vart dina surt förvärvade pengar egentligen tar vägen och det innebär också att du får chansen att kunna göra förändringar där du vill och behöver.
  • Du ser dina onödiga utgifter. Med en budget får du också en tydlig bild över vart du slösar bort dina pengar i onödan. Kanske tycker du inte att en tjuga för en latte medan du väntar på bussen är speciellt mycket pengar. Men om du köper en latte om dagen, fem dagar i veckan under hela året, då blir det en hel del pengar som du hade kunnat lägga på annat.
  • Du får bättre ekonomiska vanor. I och med att du arbetar med budgeten får du en bättre koll på din privatekonomi, vilket oftast leder till att du blir mer ekonomisk. Du kanske väljer att införliva ett sparande i din ekonomi eller att du väljer att göra vissa förändringar för att få mer pengar över. Att hålla dig till din budget kan innebära att du tvingas ändra på vissa av dina vanor, både på gott och ont.
  • Du får möjlighet att prioritera det du behöver. Genom att få en tydlig bild över din ekonomi så ser du vart dina pengar egentligen går. Hamnar dina pengar där du vill? Om inte så har du chansen att prioritera om. Går det för mycket pengar till onödiga utgifter och för lite pengar till sparande? Då har du chansen att ändra på detta.
  • Du slipper oroa dig över din ekonomi. Om du har oregelbundna inkomster, lever med små marginaler eller har haft väldigt dålig koll på vart dina pengar egentligen tar vägen så är en budget ett bra redskap för att få koll. Du får en bild över hur din ekonomi ser ut inte bara under den närmaste månaden, utan över hela året, vilket gör att du slipper oroa dig och stressa upp dig över ekonomin på samma sätt längre.
  • Du kan skapa ett sparande. Även om du tidigare inte har haft ett sparande kan du med budgetens hjälp dra in på onödiga utgifter för att få in ett sparande. Om du har ett specifikt mål som du vill spara till kan du lägga in sparandet som en fast del av din privatekonomi.
  • Du ger bra ekonomiska vanor till dina barn. Om du lever i familj så är det minst lika viktigt att skapa en budget som om du är singel. Om du har barn kommer dina ekonomiska vanor säkerligen att överföras på dem och om du har sunda ekonomiska vanor och har full koll på din ekonomi så ökar det chansen att även dina barn får samma sunda vanor.
  • Du kan få mer pengar över. Med en budget får du mer koll på din ekonomi och ser vart du kan spara in för att kunna ha pengar kvar på kontot i slutet av månaden istället för att alltid ha tomt.

Att skapa en budget ger alltså stora fördelar och det centrala är alltså att med en budget får du helt enkelt mer koll över din ekonomi och kan även påverka ekonomin på ett helt annat sätt än när du inte har denna översikt över inkomster och utgifter.

Redo att skapa din egen budget nu? I så fall ska du läsa uppföljningen av denna bloggpost här.